Алгоритмы вместо коллекторов: как ИИ перестраивает работу с долгами

Финансовая сфера переживает незаметный, но стремительный перелом: те функции, которые десятилетиями выполняли люди — андеррайтинг, коллекторский анализ, проверка заемщиков — переходят к алгоритмам. Там, где раньше решение рождалось из «чуйки» и профессионального опыта, теперь работают модели, способные точнее спрогнозировать поведение должника. Об этом и о том, как перестраивается кредитная инфраструктура, рассказывает Елена Телятникова, генеральный директор ПКО «Право онлайн».

Как это работало раньше

До недавнего времени оценка заемщика была почти ручным ремеслом. Клиент приходил в банк с кипой документов, а специалисты вручную проверяли его историю: поднимали данные в бюро, обзванивали банки, уточняли детали. Отсутствие кредитной истории чаще всего означало мгновенный отказ — альтернатив просто не существовало. Андеррайтер формировал общий портрет и делал пометки в системе, полагаясь на опыт.

В работе с задолженностью подход был таким же простым. Брали любые долги, анализ был минимальным, прогнозирование — на уровне догадок. Оценивали, как человек платил раньше, и пытались понять, удастся ли выбить сумму. Это была эпоха, когда «силы рук» хватало больше, чем данных.

Машинное обучение меняет отрасль

Сейчас ИИ стал новым инструментом для крупных портфелей. Он анализирует поведение клиента куда глубже: изучает кредитную историю, внутренние базы, реакцию человека в просрочке, ответы на звонки, динамику доходов. Любая деталь становится частью прогноза.

Модели предсказывают:

• как заемщик будет вести себя в ближайшие месяцы;
• окупятся ли расходы на взыскание;
• сколько удастся собрать в перспективе года-двух;
• какие методы коммуникации подойдут конкретному человеку;
• кому и когда звонить, чтобы не тратить ресурсы.

Так появился «алгоритмический коллектор» — система, которая не эмоциональна, но видит наперед. Она помогает оптимизировать расходы, выбирать правильную стратегию и разгружать сотрудников. В банках андеррайтинг уже во многом выполняется скоринговыми системами, которые просчитывают клиента за секунды. Человек нужен лишь в нестандартных случаях.

ИИ — новая несущая конструкция финансового сектора

Искусственный интеллект стал одним из ключевых элементов современной финансовой среды. Он делает взыскание точнее, кредитование — аккуратнее, а рынок — прозрачнее.

И это только начало: модели будут учитывать еще больше контекста — от цифровых следов до макропоказателей. Алгоритмы научатся видеть не просто риск просрочки, но финансовую динамику человека, его устойчивость и потенциальную склонность к банкротству.

ИИ уже взял на себя часть коллекторских задач. В ближайшие годы финансы окончательно превратятся в область точных данных — а значит, быстрых, взвешенных решений.