Что важно знать о кредитной истории

Кредитная история — один из ключевых факторов, который влияет на возможность получить заем. Банки и микрофинансовые организации учитывают не только доход потенциального клиента, но и его прошлый финансовый опыт. На основе этих данных определяется кредитный рейтинг, от которого зависит итоговое решение по заявке.

О том, как формируется кредитная история и почему важно регулярно ее проверять, рассказывает генеральный директор ПКО «Право онлайн» Елена Телятникова.

Что входит в кредитную историю

Кредитная история представляет собой данные о финансовых обязательствах человека. В нее включается информация о действующих и погашенных кредитах, поданных заявках в банки и МФО, а также о фактах просрочек. В отдельных случаях в историю могут попадать сведения о длительных задолженностях по коммунальным платежам или алиментам.

Формирование кредитной истории начинается с момента получения первого займа или кредита. Все сведения собраны в бюро кредитных историй (БКИ), куда кредиторы обязаны передавать данные о клиентах. Именно туда обращаются банки и МФО при рассмотрении новых заявок.

Информация о кредитах и микрозаймах хранится в течение семи лет с даты последнего изменения по обязательству. После этого записи о закрытых долгах удаляются. Сведения о непогашенных обязательствах сохраняются.

От чего зависит кредитный рейтинг

На основе кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг — показатель, который отражает степень надежности заемщика. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получить заем и тем лояльнее будут его условия.

На рейтинг влияет соблюдение сроков платежей по кредитам и займам, уровень текущей долговой нагрузки и количество оформленных кредитов (в том числе уже закрытых). Кроме того, имеет значение, с какой частотой заемщик подает заявки в банки и микрофинансовые организации.

Нарушение сроков выплат и высокая долговая нагрузка ухудшают рейтинг. Своевременное же исполнение обязательств его повышает.

Как узнать свою кредитную историю

Любой человек может получить доступ к своей кредитной истории. Поскольку данные могут храниться сразу в нескольких бюро, сначала нужно определить, в каких именно БКИ они находятся. Это можно сделать через портал «Госуслуги».

Затем необходимо зарегистрироваться в соответствующих бюро и запросить отчет. Дважды в год такая услуга предоставляется бесплатно в каждом БКИ. В отчете содержится информация обо всех кредитах и займах, заявках, отказах, а также указывается текущий кредитный рейтинг.

Для удобства можно подключить услугу мониторинга кредитной истории. Она позволяет получать уведомления о новых заявках, изменениях рейтинга или появлении новых обязательств. Это помогает быстрее реагировать на возможные ошибки или подозрительные операции.

Регулярная проверка кредитной истории дает возможность контролировать свои финансовые обязательства, оценивать шансы на одобрение новых займов и своевременно выявлять неточности. При обнаружении ошибок их можно оспорить через БКИ или напрямую у кредитора.

Можно ли улучшить кредитную историю

Кредитная история формируется со временем и отражает финансовую дисциплину заемщика. Даже при наличии негативных записей ситуацию можно постепенно исправить.

Для этого важно:

• своевременно вносить платежи по всем обязательствам;
• избегать длительных просрочек;
• внимательно относиться к новым кредитным заявкам.

Перед оформлением нового займа стоит оценить свою долговую нагрузку. Обычно комфортным считается уровень, при котором ежемесячные выплаты не превышают 30–35% от суммы дохода. При более высокой нагрузке вероятность одобрения заметно снижается.

Кредитная история — это показатель финансовой надежности человека. Она может проверяться не только банками и МФО, но и работодателями. Поэтому важно следить за ее состоянием и избегать ситуаций, которые могут негативно на нее повлиять.