Финансовая грамотность vs долг: как помощь заемщикам снижает риск невозврата

В России просрочка по розничным кредитам становится системной: число людей, которым трудно обслуживать займы, исчисляется миллионами. В основе многих таких историй — базовый дефицит финансовых знаний: заем берут на невыгодных условиях, не считая полную стоимость и последствия. На этом фоне профессиональные коллекторы меняют подход: современный взыскатель — это, по сути, финансовый консультант, который помогает должнику выстроить реалистичный план погашения. Такой формат выгоден всем и заметно уменьшает вероятность полного невозврата. Подробнее тему раскрывает Елена Телятникова, генеральный директор ПКО «Право онлайн».

Долги и финансовая грамотность: есть ли связь?

Связь прямая. По оценке аналитического центра НАФИ за 2024 год, высокими или хотя бы средними знаниями в финансах обладают около 70% жителей страны, у примерно 30% уровень низкий. Проще говоря, каждый третий плохо ориентируется в кредитах, процентах и бюджетировании. В результате люди переоценивают свои возможности, берут дорогие займы, закрывают старые долги новыми, и долг растет, как снежный ком. Логично, что при повышенной долговой нагрузке увеличивается и риск просрочек.

Государство тему видит и развивает. С 2011 года Минфин РФ ведет программу повышения финансовой грамотности: запускаются курсы, онлайн-площадки, просветительские проекты. Прогресс есть: все больше россиян планируют бюджет, копят и осторожнее тратят. По опросам НАФИ, 48% сегодня строят финансовые планы, 82% вовремя оплачивают счета, 81% подходят к покупкам рационально. Эти привычки дисциплинируют и снижают вероятность лишних долгов. Но охват пока неполный: десятки миллионов по-прежнему допускают опасные ошибки и легко скатываются в долговую воронку.

Кто такой современный коллектор

С 2017 года действует Федеральный закон № 230: он детально регламентирует взыскание просроченной задолженности. Профессиональные агентства внесены в реестр ФССП и работают по закону и этическим нормам. Еще до появления закона крупные игроки приняли Кодекс этики — многие его положения затем легли в основу регулирования. Под запретом угрозы, давление, ночные звонки и любые нелегальные методы. Вместо силового прессинга — переговоры и поиск компромисса.

Главная ценность для должника — шанс закрыть вопрос мирно, без суда и лишних расходов. Если человек выходит на связь, коллектор заинтересован настроить удобный график выплат. Досудебное урегулирование выгодно обеим сторонам: кредитор быстрее возвращает деньги без судебной волокиты, заемщик избегает новых начислений. Прятаться бессмысленно: долг дорожает. Рациональнее вместе с кредитором согласовать посильные платежи, обсудить отсрочку или списание штрафов, чем ждать приставов.

Простые шаги для должника: советуют коллекторы

Сообщите о проблеме сразу. Понимаете, что платеж не потянете — предупредите банк или агентство, которое выкупило долг. Добросовестность облегчает переговоры: кредиторы часто предлагают решения, о которых заемщики не догадываются.

Не прерывайте диалог. Игнор ухудшает позицию. Говорите честно, что произошло, и какие меры принимаете (ищете работу, режете траты и т. д.). Открытость повышает доверие и шансы на договоренность.

Ищите компромиссы. Вместе с кредитором можно перестроить график, оформить кредитные каникулы или снять штрафы. Законные механизмы реструктуризации работают: банкам и агентствам выгоднее вернуть часть средств, чем не получить ничего.

Следование этим правилам повышает вероятность благополучного закрытия долга. Практика показывает: прозрачное сотрудничество помогает обойтись без суда, сохранить приемлемые условия и даже подтянуть кредитную историю. Профессиональные взыскатели заинтересованы в платежеспособности клиента не меньше, чем он сам.

Помощь заемщикам снижает риск невозврата

Финансовая грамотность — профилактика долговых кризисов. Чем лучше заемщик понимает кредиты и личные финансы, тем ниже шанс, что долг «застынет» в безнадежной стадии. Мировой и российский опыт подтверждают: если вместо угроз человек получает консультацию и поддержку, он чаще выполняет обязательства. Так было, например, в 2020 году: многие столкнулись с трудностями на фоне пандемии, но, вовремя заявив о них и оформив отсрочки, избежали статуса неплательщиков. Когда коллектор выстраивает доверительный контакт, риск невозврата сокращается кратно: заемщик перестает видеть в кредиторе противника и платит посильными суммами. Выигрывают все: банки и агентства возвращают деньги (пусть частично), люди закрывают вопрос и сохраняют нормальные отношения с кредитором. Параллельно растет ценность чистой кредитной истории: ее все чаще учитывают и при трудоустройстве. Пройдя консультации, заемщики меняют поведение и стремятся не допускать новых просрочек.

Итог

Финансовая грамотность и честный диалог заемщика с кредитором — ключ к снижению рисков невозврата. Когда человек понимает свои деньги и не боится попросить совета, даже сложная ситуация решается мирно. Современный коллектор — это наставник по финансам, а не «силовой» персонаж: должник получает шанс восстановить платежеспособность без лишних потерь, кредитор — возврат средств. В результате укрепляется здоровая финансовая среда, где долги возвращаются, а между людьми и институтами растет доверие — цель цивилизованного взыскания.