Финансовые ошибки и рост долговой нагрузки: почему возникают проблемы с выплатами

Какие решения могут привести к увеличению долга и что делать, если кредитная нагрузка стала слишком высокой

Долги могут появиться по разным причинам. Иногда заемщик сталкивается с потерей дохода, болезнью или другими обстоятельствами, которые невозможно было заранее учесть. Но финансовые решения в такой ситуации тоже имеют значение. Например, попытка закрыть один заем с помощью другого или оценка кредита только по размеру ежемесячного платежа могут привести к дальнейшему росту обязательств.

В результате временные финансовые трудности рискуют перерасти в длительную задолженность. По данным Банка России, на начало 2026 года объем кредитов и займов россиян достиг 45 трлн руб., а просроченная задолженность по необеспеченным кредитам — 1,65 трлн руб.

Почему заемщики оказываются в сложной финансовой ситуации и как не допустить ее усугубления, объясняет Елена Гениятова, руководитель отдела входящей линии ПКО «Право онлайн».

Какие финансовые решения повышают риск задолженности

Финансовая грамотность напрямую связана с тем, насколько человек способен оценивать последствия своих решений. По итогам 2025 года индекс финансовой грамотности россиян составил 12,61 балла из 21, а низкий уровень показали 34% граждан, следует из исследования НАФИ.

Одна из распространенных проблем — оценка кредита только по ближайшему платежу. Если при этом не учитывать другие обязательства и будущие расходы, реальная долговая нагрузка может оказаться значительно выше ожидаемой.

Еще один рискованный сценарий — оформление нового займа для погашения предыдущего. В этом случае сумма обязательств не уменьшается, а продолжает расти.

Имеет значение и то, насколько быстро заемщик реагирует на финансовые трудности. Если платежи уже стали непосильными, откладывание решения проблемы сокращает количество доступных вариантов. Поэтому финансовая грамотность — это не только знание основных терминов и правил, но и умение сопоставлять свои доходы, расходы и кредитные обязательства.

У кого выше риск столкнуться с долговой нагрузкой

Среди заемщиков можно выделить две категории, которым особенно важно внимательно оценивать свои финансовые возможности:

1. Люди с несколькими кредитами. По данным Банка России, около 11,3 млн россиян выплачивают три и более займа. При большом количестве обязательств становится сложнее контролировать совокупный размер платежей и вовремя замечать рост долговой нагрузки.
2. Молодые заемщики от 18 до 34 лет. Исследование НАФИ показывает, что 51% представителей этой возрастной группы имеют низкий уровень финансовой грамотности. При этом возраст сам по себе не определяет финансовое поведение: важны также стабильность дохода, опыт использования кредитов и наличие финансового резерва.

Снизить риск проблем с выплатами помогает понятная информация о кредитных обязательствах. Заемщику важно заранее оценивать не только условия конкретного займа, но и общую долговую нагрузку, последствия просрочки и доступные способы урегулирования ситуации.

Как меняются правила кредитования

Отдельные меры по снижению долговой нагрузки принимает и Банк России. В частности, с апреля 2026 года максимальная переплата по краткосрочным займам ограничена 100% от первоначальной суммы.

С осени 2026 года вводятся дополнительные ограничения на получение нескольких дорогих займов одним заемщиком. В дальнейшем предусмотрен и период охлаждения между оформлением таких займов.

Регуляторные изменения направлены на то, чтобы снизить риск накопления чрезмерной задолженности. Однако они не отменяют необходимости самостоятельно оценивать свои финансовые возможности перед оформлением кредита или займа.

Что делать при финансовых трудностях

Если выплачивать кредиты становится сложно, в первую очередь стоит отказаться от попыток решить проблему за счет нового займа и оценить все имеющиеся обязательства.

Дальнейшие действия зависят от ситуации. При временных финансовых трудностях можно обратиться к кредитору и обсудить реструктуризацию: например, увеличение срока выплаты и уменьшение размера ежемесячного платежа. В предусмотренных законом случаях заемщик также может воспользоваться кредитными каникулами.

Главное — не откладывать решение проблемы. Чем раньше заемщик оценивает свое финансовое положение и обращается за помощью, тем больше законных вариантов остается для урегулирования задолженности.

Как финансовая грамотность влияет на взыскание задолженности

Рост просроченной задолженности отражается и на рынке взыскания. По данным НАПКА, в первом квартале 2026 года МФО впервые передали коллекторам больше задолженности, чем банки: 163,7 млрд против 156,5 млрд руб.

В таких условиях важна не только работа с уже возникшей просрочкой, но и понятная коммуникация с заемщиком. Человек должен понимать, из чего складывается его задолженность, к каким последствиям может привести дальнейшая просрочка и какие законные способы урегулирования доступны в его ситуации.

Финансовая грамотность помогает раньше заметить рост долговой нагрузки и своевременно принять меры. Для взыскания это также имеет значение: чем раньше заемщик начинает решать проблему, тем больше возможностей для конструктивного урегулирования задолженности.