История долга и коллекторов: от Древней Руси до современной России

Люди брали в долг с незапамятных времен. От простого «займу соль у соседей» до «получу кредит на открытие бизнеса». Отдавали деньги не все заемщики, поэтому естественным образом возникала проблема возврата задолженности. Сегодня поговорим о том, как развивался институт долга с незапамятных времен до современного этапа, когда появились коллекторы и когда взыскание просрочки в России по-настоящему стало цивилизованным.

Как зародился институт долга

На Руси в долг брали как деньги, так и имущество. Отдавали их не всегда, причем часто по причине смерти, ведь продолжительность жизни тогда была невелика — порядка 30-40 лет. Первую попытку законодательно отрегулировать оплату долгов в XI веке предпринял Ярослав Мудрый, разработавший свод законов под названием «Русская Правда». В ней среди прочего были предусмотрены меры о переходе долгов к наследнику. Похожие нормы устанавливала и Псковская судная грамота — нормативный акт XV века.

По мере развития государства совершенствовалось и законодательство. Но в царской России профессиональные взыскатели так и не появились. Более того — в те времена не было даже организаций, которые хотя бы отдаленно напоминали современных коллекторов. По сути, взысканием занимались сами кредиторы, которые зачастую просто обращались в суд. А в качестве меры наказания применялся арест имущества и в некоторых случаях — тюремное заключение или каторжные работы.

Советский и постсоветский период

На первый взгляд может показаться, что в СССР кредитов как таковых не было, а значит, не было и коллекторов. Но это не так. Были и займы, и взыскатели — в их роли чаще выступало государство, а также общественность.

Причем поначалу, на заре советской власти, дела явно не заладились. В 1920-е гг, во время проведения экономической политики (НЭПа), граждане часто занимали деньги на развитие своего дела, например, сельскохозяйственных предприятий. И, конечно, далеко не во всех случаях эти долги выплачивались вовремя (если выплачивались вообще). Бывало так, что по кредитам не платили целые деревни. Неплательщиков наказывали вплоть до тюремного заключения, однако саму задолженность не взыскивали по причине… отсутствия соответствующего законодательства. То есть наказание за неуплату было, а требования о возврате долга фактически отсутствовали.

В середине 1920-х гг. государство разработало нужные законы, но окончательно решить проблему удалось лишь в 1929, когда Народный Комиссариат РСФСР решил приравнять неуплату долга к преступлению и неплательщиков стали приговаривать к реальным срокам.

Затем пришла оттепель, и граждане стали активно приобретать в рассрочку телевизоры, холодильники и другую бытовую технику. В основном плательщики были очень дисциплинированы и возвращали долги точно в оговоренную дату. Но бывали и просрочки. В таких случаях кредитор (например, жилищный кооператив) действовал довольно своеобразно — он немедленно сообщал об этом по месту работы заемщика. И тогда его начинали «прорабатывать» на собраниях и товарищеских судах, к делу подключались местные активисты, которые пытались усовестить нерадивого должника.

Распад СССР повлиял на все сферы жизни общества. Появилось множество коммерческих банков, ломбардов и других кредиторов. А вместе с ними возникли и проблемы взыскания просроченной задолженности. В те годы дикого рынка не было не только профессиональных коллекторов, но и соответствующего законодательства, которое бы надежно защищало интересы должников.

На фоне общего расцвета бандитизма криминальные методы стали широко использоваться и для взыскания долгов. Крепкие парни в кожаных куртках выезжали к должнику и психологически давили на него. А еще воздействовали физически, причем не только на заемщика, но и на его имущество. Хотя бандиты из 90-х — это преступники, не имеющие к профессиональным взыскателям ни малейшего отношения, настороженное отношение к коллекторам, к сожалению, сохранилось даже в наши дни.

Современные коллекторы: цивилизация рынка

В начале 2000-х, когда в стране резко увеличились объемы потребительского кредитования, стали появляться предшественники коллекторских агентств. Так, в 2001 при банке «Русский стандарт» было организовано «Агентство по сбору долгов». А в 2004 возникло «Финансовое агентство по сбору платежей».

Эти и другие подобные компании стали специализироваться именно на возврате просроченной задолженности. Кстати, само слово «коллектор» происходит от англ. collection, что переводится как «собирание». Однако деятельность таких организаций, как и их законодательный статус, долгое время оставались неопределенными. И только в июле 2016 вступил в силу федеральный закон № 230-ФЗ, который четко регламентировал порядок взаимодействия взыскателей с должниками (количество, время совершения звонков, смс и т.п.). Этот же закон в ст. 2 определил статус коллекторов:

«Профессиональная коллекторская организация — юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр».

За этой формулировкой стоит не просто определение, но и факт тщательного контроля работы профессиональной коллекторской организации (ПКО) со стороны государства. Ведь включение в реестр означает постоянный надзор регулятора — Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Профессиональные коллекторы не применяют психологического и тем более физического давления по отношению к должнику. При обнаружении такого факта ПКО может быть исключена из государственного реестра ФССП, что поставит крест на ее бизнесе, не говоря уже о деловой репутации. Более того — взыскателям намного выгоднее договориться с заемщиком, чем передавать дело в суд. Это отвечает интересам и самого клиента, потому что решить вопрос на досудебной стадии намного проще. А если дойдет до суда, это чревато арестом счетов, имущества, ограничением на выезд за границу, проблемам с трудоустройством и другими неприятностями.

Вступление в силу № 230-ФЗ и последующие поправки значительно помогли цивилизовать рынок, и теперь кошмары из 90-х остались в прошлом. Да, случаи «выбивания» долгов и даже расправ с должниками встречаются до сих пор. Но это бандитские практики, которые бесконечно далеки от работы профессиональных коллекторов.

Чтобы защитить себя от подобных ситуаций, достаточно соблюдать лишь одно простое правило — перед получением займа или кредита убедиться в том, что МФО или банк состоят в реестре Центробанка. И тогда даже в случае просрочки кредиторы в большинстве случаев продадут долги ПКО, что гарантирует цивилизованное взыскание.