Кредитная история: что это и как исправить

Банк отказал в выдаче кредита? Работодатель передумал оформлять трудовой договор? Возможно, причина кроется в кредитной истории. Разбираемся, что это такое и как можно ее улучшить.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) ― это документ, в котором отображается «финансовый след» в виде информации о кредитах, займах, а также платежах по ним. Здесь же фиксируется информация, был ли человек созаемщиком или поручителем. Она позволяет кредиторам, в том числе банкам и другим финансовым учреждениям, оценить надежность потенциального заемщика и решить, выдавать ли ему кредит, кредитную карту, заем. КИ хранится в специальных организациях ― бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько. Банки и МФО имеют право самостоятельно выбирать БКИ, куда они будут отправлять данные о своих клиентах. Обычно информацию подают сразу в несколько бюро. Кредиторы обязаны отправлять обновленные сведения о заемщике в течение 3 дней. Данные в БКИ хранятся 7 лет.

Как выглядит КИ

Документ включает четыре части:

1. Титульный лист. Содержит персональные сведения о заемщике: ФИО, дата рождения, номер и серия паспорта, ИНН, СНИЛС.
2. Основная часть. Здесь представлены сведения о закрытых и активных займах / кредитах, сроках их погашения, наличии или отсутствии просрочек. В разделе также есть информация об индивидуальном рейтинге заемщика, на который обращают внимание финансовые организации при принятии решения о выдаче кредита. Высокий рейтинг дает больше шансов на положительный ответ.
3. Закрытая часть. Содержит сведения о кредиторах: кем и когда был выдан заем, кому было переуступлено право взыскания долга, если подобная ситуация возникала, а также данные о тех, кто когда-либо запрашивал эту кредитную историю ― это могут быть банки и МФО, страховые компании, каршеринговые сервисы, потенциальные работодатели.
4. Информационная часть. Из нее становится ясно, в какие организации обращался человек, какое решение по кредиту / займу было вынесено, почему было отказано.

Как получить кредитную историю

Сначала ее нужно найти. Чтобы узнать, в каком БКИ находится документ, надо отправить запрос в Центральный каталог КИ через портал Госуслуг:

1. Открыть вкладку «Услуги».
2. Перейти в раздел «Налоги и финансы».
3. Открыть страницу «Сведения о бюро кредитных историй». Доступ предоставляется по данным паспорта и СНИЛС. Ответ придет в Личный кабинет, причем ото всех бюро, где хранятся сведения.

Второй вариант ― направить запрос в БКИ: онлайн через сайт организации, в офисе или письмом по почте. По закону они обязаны предоставлять сведения бесплатно два раза в год. Можно выбрать форму отчета: электронную или бумажную.

Как ухудшается кредитная история и чем это грозит

Кредитная история может ухудшаться из-за просрочек платежей по кредитам, задолженностей перед банками или другими кредиторами, а также из-за невыполнения финансовых обязательств. Чрезмерное количество запросов на отчетность в короткий промежуток времени тоже может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Плохая КИ влечет за собой ряд негативных последствий:

• Затруднения с получением кредита. Банки и МФО могут отказать в выдаче займа. Испорченная КИ ограничивает доступ к финансовым ресурсам, особенно в случае острой необходимости.
• Высокие процентные ставки. Если все-таки удается получить кредит при плохой кредитной истории, процентные ставки могут быть значительно выше, что приведет к дополнительным финансовым издержкам.
• Ограниченные возможности аренды жилья. Владельцы недвижимости иногда проверяют кредитную историю потенциальных арендаторов, и если она плохая, арендодатель может отказать.
• Возможный отказа в трудоустройстве. Некоторые работодатели запрашивают информацию о КИ при принятии решений о найме сотрудников ― плохая кредитная история может создать дополнительные препятствия при устройстве на работу.

Способы улучшить кредитную историю

Для улучшения положения есть несколько вариантов.

Погашение задолженности Один из наиболее эффективных способов улучшения кредитной истории. Чем больше человек выплачивает, тем лучше это отражается на его КИ. Регулярные платежи говорят о финансовой дисциплине.

Рефинансирование кредита Рефинансирование ― это процесс получения нового кредита для погашения текущего. При этом новый кредит берется на более выгодных условиях, например с более низкой процентной ставкой или улучшенными сроками погашения. Целью рефинансирования часто является снижение затрат на кредит и улучшение финансового положения. Погашение старого займа через рефинансирование поможет избежать просрочек.

Реструктуризация кредита Под реструктуризацией понимают процесс изменения условий текущего кредита для снижения финансовой нагрузки на заемщика. Изменения могут затрагивать процентную ставку, период погашения или других условий кредита с целью сделать финансовое положение для заемщика более управляемым. Улучшение кредитной истории откроет новые возможности в сфере финансовых услуг и кредитования.