Почему банки и МФО передают долги коллекторам и как это влияет на заемщиков

Банки и микрофинансовые организации имеют право передавать просроченную задолженность профессиональным коллекторским организациям. Это может происходить в рамках агентского договора или через продажу долга по договору цессии. В последнем случае право требования полностью переходит к коллекторской организации, и именно она становится новым кредитором.

Генеральный директор ПКО «Право онлайн» Елена Телятникова объясняет, как работает этот механизм и какие изменения продажа долга влечет для заемщика.

Почему кредиторы продают задолженность

Продажа долгов по договору цессии — устоявшаяся практика на финансовом рынке. Работа с просроченной задолженностью требует значительных ресурсов. Передавая долги, банки и МФО решают сразу несколько задач: возвращают часть средств и разгружают своих сотрудников.

Дополнительным фактором становится усложнение процедур взыскания и усиление регулирования. В таких условиях передача задолженности профильным компаниям — более эффективное решение.

Как правило, на продажу выставляются долги с низкой вероятностью самостоятельного взыскания: например, в случаях, когда заемщик длительное время не выходит на связь.

Что меняется для заемщика

С правовой точки зрения смена кредитора не меняет сути обязательств: условия договора сохраняются, а задолженность подлежит погашению.

При этом меняется формат взаимодействия. Для банков взыскание — не основной процесс, а для коллекторских организаций это профильная деятельность. Соответственно, меняются и подходы к работе с клиентами.

Профессиональные коллекторы чаще готовы обсуждать индивидуальные условия: например, предлагать реструктуризацию или особый график погашения. Это во многом связано с тем, что задолженность приобретается с дисконтом, что расширяет возможности для переговоров.

Что будет, если игнорировать долг

Главный риск для заемщика — бездействие. Независимо от того, кто выступает кредитором, вопрос задолженности в большинстве случаев переходит в судебную плоскость.

Это ведет к росту суммы долга: к ней добавляются судебные расходы и государственная пошлина.

При этом возможность урегулировать ситуацию сохраняется практически на любом этапе: как до обращения в суд, так и после, уже в рамках исполнительного производства. Как правило, чем раньше начинается диалог, тем больше вариантов остается для решения вопроса с наименьшими финансовыми потерями.