Стать банкротом: финансовая свобода или очередное рабство?

При невозможности выплачивать долг на сумму от 500 тысяч рублей гражданин может пройти судебное или внесудебное банкротство и освободиться от обязательств. Звучит довольно заманчиво, но важно понимать, что такое решение несет целый ряд негативных последствий. Поэтому прежде чем стать банкротом, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». О рисках признания финансовой несостоятельности подробно рассказала Елена Телятникова, генеральный директор ПКО «Право онлайн».

Ограничения во время проведения банкротства

Во время проведения процедуры гражданин необязательно будет признан банкротом. Возможен вариант, когда ему удастся договориться с кредиторами о реструктуризации долга с последующей его выплатой на протяжении не более 36 месяцев. На практике такое наблюдается лишь в 10-12% случаев, поскольку при подаче на банкротство в большинстве случаев у заемщика уже есть серьезные финансовые проблемы.

Данные по количеству процедур банкротства физлиц в судебном порядке за период с января по сентябрь 2023 г.*

*Источник: Федресурс

Если все же удастся договориться о реструктуризации, то в соответствии со ст. 213.11 №127-ФЗ должник столкнется с рядом запретов:

• осуществление дарения и других безвозмездных сделок;
• проведение любых сделок на сумму от 50000 рублей;
• получение или выдача ссуд, перевод обязательств на третье лицо;
• управление имуществом, передача его в залог;
• совершение вкладов, приобретение акций, долей, внесение паевых взносов.

Все эти запреты можно обойти только в том случае, если финансовый управляющий даст согласие на соответствующие действия. Но получить его не так просто.

Если же о реструктуризации удалось договориться, но рассчитаться с долгами не удалось, то гражданин становится банкротом, а его имущество реализуется в ходе торгов в соответствии со ст. 213.24 № 127- ФЗ. Во время этой процедуры действуют такие ограничения:

• закрытие доступа ко всем картам и счетам в банке – совершать траты можно только с разрешения финансового управляющего;
• требование о передаче всех данных для входа в онлайн-банки, личные кабинеты брокеров и другие электронные счета;
• в распоряжении банкрота оказывается только небольшая сумма, соответствующая ежемесячному прожиточному минимуму в его регионе;
• невозможность распоряжаться имуществом без согласия управляющего;
• невозможность подарить любое имущество любому лицу;
• запрет на выезд за границу (устанавливается или не устанавливается по усмотрению суда).

Последствия признания банкротства: очевидные и неочевидные

Последствия банкротства физического лица описаны в ст. 213.30 № 127-ФЗ. Речь идет о событиях, которые наступают после окончания процедуры (судебной или внесудебной). Причем этот перечень, как показывает практика, не является исчерпывающим. Если говорить об очевидных последствиях, указанных в законе, можно назвать такие (срок отсчитывается с даты признания финансовой несостоятельности):

• запрет на занимание управляющих должностей в юридических компаниях в течение 3 лет;
• запрет на регистрацию ИП в течение 5 лет;
• запрет на повторное банкротство в течение 5 лет;
• обязанность уведомлять нового кредитора о своем статусе при получении кредита и/или займа в течение 5 лет;
• запрет на занимание управляющих должностей в финансовых и кредитных компаниях в течение 10 лет.

Наряду с этими последствиями есть также неочевидные проблемы, с которыми можно столкнуться после признания финансовой несостоятельности:

1. Информация о банкротстве находится в открытом доступе, поэтому проверить ее при желании может любое заинтересованное лицо. Например, при трудоустройстве работодатель может увидеть, что соискатель является банкротом и отказать в трудоустройстве, даже если он подходит по всем остальным требованиям.
2. Если супруг или супруга стали банкротом, то при подаче заявки на ипотеку банк тоже узнает об этом и может отказать в предоставлении кредита.
3. Если банкрот получает имущество по наследству, есть большая вероятность, что он не сможет отказаться от него. В противном случае кредиторы посчитают, что отказ нарушает их интересы. Таким образом, частью наследства придется делиться с банками и другими заинтересованными лицами. К тому же если у наследодателя были долги, то наследнику придется выплачивать и их.
4. Если ранее супруг получил кредит, средства которого были потрачены на семейные нужды, например, на покупку квартиры, то суд может признать такой долг общим в соответствии со ст. 45 Семейного кодекса. После признания его банкротом второй супруг также будет обязан выплачивать этот кредит. Исключение – заранее подписанный брачный договор, в котором описан соответствующий порядок исполнения обязательств.
5. Также есть риск принудительного раздела имущества, которое является общим (нажитым совместно во время брака). Например, семья покупает квартиру, которую решает оформить на жену. Но впоследствии муж накопил долги и официально стал банкротом. В таком случае жилье все равно будет общим, и кредиторы могут принудительно разделить его на суде, продав долю банкрота через торги. Исключение – опять же брачный договор.

Какие долги не спишут даже после банкротства

Важно понимать, что банкротство не освобождает от всех долгов. Некоторые обязательства в соответствии со ст. 213.28 № 127-ФЗ все равно придется выполнять. Речь идет о таких выплатах:

• алименты для содержания несовершеннолетних;
• компенсации, связанные с причиненным физическим и/или моральным вредом;
• штрафы в связи с уголовной ответственностью за экономическое мошенничество, фиктивное банкротство;
• долги по зарплате и другим выплатам работникам в соответствии с Трудовым кодексом;
• текущие платежи за коммунальные услуги, по налогам, пошлинам и другим взносам.

Более того – даже основные долги перед кредиторами могут не списать из-за того, что должник совершил такие действия:

• не предоставил необходимые данные в суд и/или финансовому управляющему;
• взял на себя заведомо неисполнимые обязательства;
• предоставил некорректные и/или данные при получении кредита/займа;
• получил долг из-за совершения преступления, например, взял ссуду для организации незаконного бизнеса;
• сокрыл данные об имуществе, которое должно было пойти на торги для удовлетворения требований кредиторов.

Вместо заключения: так нужно ли становиться банкротом?

Ответить на этот вопрос однозначно довольно сложно, поскольку все зависит от конкретной жизненной ситуации человека. Если финансовое положение очень тяжелое, и альтернативных решений реально нет, тогда действительно целесообразно пройти процедуру банкротства. Но принимать такое решение можно только в том случае, если вы уверены, что в результате ваше финансовое положение улучшится.

Как видите, плата за банкротство очень высокая. Прежде всего, нет гарантии, что вам спишут все долги. В перспективе вы несколько лет будете жить на прожиточный минимум, а любые траты сверх этой суммы будут контролироваться финансовым управляющим. Также банкротство очень негативно сказывается на кредитной истории. Может получиться и так, что вы больше не сможете получить кредит на выгодных условиях, например, на покупку квартиры. И тогда качество жизни неизбежно ухудшится.

К тому же полезно рассмотреть варианты сотрудничества с самими кредиторами. Многие банки и МФО предлагают скидки, реструктуризацию и другие программы. И если есть реальный риск банкротства, не стоит доводить ситуацию до критического состояния. Поэтому перед тем как принять окончательное решение, обязательно взвесьте все аргументы, попытайтесь решить проблему на уровне кредиторов и при необходимости проконсультируйтесь с профессиональными юристами.